청년도약계좌, 5년이 두렵다면? 3년이면 충분합니다!

최근에 제 딸이 드디어 첫 직장에 취업을 했습니다! 첫 월급을 탓다고 무려 100만원을 송금해 왔더군요. 와우! 부모로서 너무나 기쁘고 행복한 순간이었습니다.

그런데 제딸은 전혀 금융지식이 없어, 이제 어떻하지? 하는 거 였어요. 그래서 조금 알아보니, 이십대라면 무조건 청년도약계좌에 들어야겠더군요! 혜택이 보통 좋은 게 아니더라구요. 저도 나이만 되면 당장이라도 들고싶을 정도로요.^^

그런데, 딸에게 이 계좌 어떠냐고 하며 설득해 보려 했지만, 어째 첫 반응이 뜨뜻미지근했습니다. 이유는 단순했습니다.

 “5년은 너무 길어요.”

이제 겨우 수습사원인데, 직장이 마음에 들지도 모르고, 남자친구도 있으니 상황이 어떻게 될지 모른다는 것이었죠. 결혼이나 퇴사, 해외 이주 등 언제 무슨 일이 생길지 모르는데, 5년 동안이나 할 자신이 없다는 것이었죠.

“그렇구나… “하며 딸의 말이 백번 이해가 되면서도, 청년도약계좌 자체가 워낙 좋은 혜택이 많아서 놓치지 아깝다는 생각이 들었습니다. 그래서 다시 적극적으로 알아보기 시작했습니다.

그런데 역시, 사람 생각은 비슷한가 봐요. 이런 문제가 알려졌는지, 최근 청년도약계좌가 많이 개정되었더라고요. 그 내용을 제대로 알고 나면 제딸도 완전히 설득 될 것 같습니다. 그래서 여러분에게도 그 내용을 자세히 소개하고, 이 계좌가 왜 놓치면 안 되는 기회인지 설명해드리겠습니다.

 

 

1. 청년도약계좌란 무엇인가요?

청년도약계좌는 만 19세부터 34세까지의 청년들이 목돈을 마련할 수 있도록 정부가 지원하는 저축 상품입니다. 매달 최고 70만원까지 자유롭게 적립하고, 가입기간은 5년입니다. 최대 6% 정부 기여금을 지원받을 수 있고, 이자 소득 비과세 혜택,  안정적인 목돈 마련이라는 세 가지 큰 혜택을 제공합니다.

1. 정부 매칭 지원: 본인이 납입하는 금액 외에 정부가 추가로 지원금을 매칭하여 지급합니다.
2. 이자 소득 비과세: 저축한 금액에 대한 이자 소득은 비과세 혜택이 적용됩니다.
3. 안정적인 목돈 마련: 꾸준한 저축을 통해 안정적으로 목돈을 모을 수 있습니다.

정부 매칭 지원이 큰 이점이기 때문에 저소득층일수록 혜택이 더 크다는 점이 중요합니다. 꾸준히 저축하면 5년간 안정적인 목돈을 모을 수 있습니다. 예를 들어 매월 70만원씩 5년간 총 4200만원을 납부하면, 만기시 무려 5000만원을 돌려받을 수 있습니다.

최대 연 8.9%, 3년 중도해지해도 6.9%의 수익이 나는 구조입니다. 그래서 이름그대로 청년들이 도약할 수 있는 계좌인 것이죠.

청년도약계좌 신청 조건

다음 청년도약계좌 가입요건을 충족하는 19-34세 청년 누구나!

1. 개인 소득: 근로소득 6000만원 이하, 또는 종합소득 4800만원이하
2. 가구 소득 : 기준 중위 소득 250% 이하
3. 19-34세 이지만, 병역이행기간 최대 6년은 연력 계산시 미산입

단, 개인소득 6000-7500만원 이하인 경우, 가입은 가능하나 이자소득 비과세 혜택만 적용됩니다.

또한 소득이 있어야 가입됨으로 육아휴직자는 육아휴직 급여 수당을, 군 방병들은 군 장병급여도 개인 소득으로 인정해 청년도약계좌 가입이 가능해졌습니다.

<참고> 2024년 기준 중위소득 250% 기준표

가구	금액
1인 가구	5,571,113원
2인 가구	9,206,523원
3인 가구	11,786,643원
4인 가구	14,324,783원
5인 가구	16,739,338원
6인 가구	19,045,923원
7인 가구	21,287,485원

 

2. 5년이 부담된다면? 3년만으로도 충분!

모든 혜택 다받는 특별 중도해지 사유

많은 청년들이 5년 동안 돈이 묶이는 것을 걱정하지만, 개정된 청년도약계좌는 특별 중도해지 사유에 해당하면 5년을 채우지 않아도 거의 모든 혜택을 받을 수 있습니다.

특별 중도해지 요건

1. 가입자의 사망/ 해외이주
2. 가입자의 퇴직
3. 사업장의 폐업(사업자)
4. 천재지변
5. 장기치료 필요한 질병
6. 생애최고 주택구입
7. 결혼 (2024년 개정)
8. 출산 (2024년 개정)

이러한 사유로 중도 해지할 경우,

그동안 받은 정부기여금과 비과세 이자 혜택을 그대로 유지할 수 있습니다.

 

특별 중도 해지 사유에 해당되지 않는다면?

특별 중도 해지 사유에 해당되지 않아도, 이제 걱정없어요. 3년만 유지하세요.

3년 이상만 유지해도 비과세 적용 및 매칭 비율의 60% 수준의 정부 기여금은 지급됩니다. 

 

중도 해지시 이율도 높아졌어요.

특별한 사유가 없더라도 3년만 유지하면

중도 해지 시 이율이 기존 최대 2.4%에서 4.5%로 상향되었습니다.

이는 단순히 5년 동안 기다리기만 하는 저축이 아니라, 3년만 유지해도 기존 적금보다 훨씬 높은 이자를 받을 수 있다는 의미입니다. 사실, 주식이나 펀드 등 투자상품에서도 연 7~8%의 수익률을 기대하기 어렵다는 점을 고려할 때, 이 계좌는 정말 매력적입니다.

물론 시장이 좋다면 주식이나 다른 투자에서 더 높은 수익을 얻을 수 있겠지만, 그만큼 리스크도 큽니다. 청년도약계좌는 원금 손실 없이도 안정적인 수익을 기대할 수 있어, 안전한 재테크 방법 중 하나라고 할 수 있습니다.

 

3. 저축 금액은 천원부터 70만원까지 자유롭게

청년도약계좌는 자유 적립식으로 운영되어, 여유에 따라 납입 금액을 조절할 수 있습니다.

많은 청년들이 이 계좌에 대해 “매월 70만 원씩 저축해야 한다”는 부담을 느끼지만, 이 또한 오해입니다. 청년도약계좌는 자유 적립식으로, 여유가 없을 때는 월 1천 원만 납입해도 아무 문제 없습니다. 소득에 따라 정부가 매칭하는 금액이 달라지긴 하지만, 월 40만 원 또는 70만 원을 납부했을 때 가장 큰 혜택을 받을 수 있다는 것일 뿐, 꼭 최대 금액을 맞출 필요는 없죠.

저도 딸에게 이런 점들을 설명하며 “조금씩이라도 시작해보라”고 권유했습니다. 특히, 3년만 꾸준히 저축하면 원래 목표했던 금액을 달성하지 못하더라도 중도 해지 시에도 높은 이율을 받을 수 있으니, 부담을 줄일 수 있습니다.

[ 청년도약계좌 정부기여금 지급비율 ]

개인소득기준	지급한도	매칭비율	한도
2400만원 이하	40만원	6.0%	2.4만원
3600만원 이하	50만원	4.6%	2.3만원
4800만원 이하	60만원	3.7%	2.2만원
6000만원 이하	70만원	3.0%	2.1만원
7500만원 이하	0	0	0

가입자의 개인소득과 납부금에 따라 지원되는 정부기여금 지급비율

 

이 표를 보면 소득에 따라 정부가 얼마나 매칭 지원을 해주는지 한눈에 알 수 있습니다. 최대 혜택을 받으려면 해당 소득 구간의 월 납입 한도를 채우는 것이 좋지만, 그렇지 않아도 부담 없이 시작할 수 있습니다.

또한 지난달 청년도약계좌 기여금 확대방안이 발표되었는데요, 현재 월 최대 2만4천원인 기여금 지원 규모를 향후 월 최대 3만3천원까지 확대한다고 합니다. 5년간 최대 144만원 수준이었던 정부 기여금을 198만원까지 확대한다는 것으로 더 많은 청년들이 저축에 관심을 갖게하고, 두텁게 지원하다는 뜻입니다.

 

4. 청년도약계좌의 주요 혜택 정리

• 높은 이자율: 최대 6%(기본금이 연 4.5%에 우대금리 연 1~1.5%)로, 일반 투자 상품보다 유리합니다.
• 정부 매칭 지원: 소득과 납입 금액에 따라 추가 지원금을 받을 수 있습니다.
• 세제 혜택: 이자 소득(세율 15.4%)에 대해 전액 비과세 혜택이 적용됩니다.
• 유연한 저축 기간: 특별 중도해지 사유 시 5년을 채우지 않아도 혜택 유지가 가능합니다.
• 자유로운 납입 금액: 상황에 따라 납입 금액을 조절할 수 있어 부담이 적습니다.

따라서, 기본 이율에 비과세 및 정부 기여금까지 더하면 연이율 7~8%의 효과를 볼 수 있어, 여타 적금 상품에 비해서 무려 2~2.5배 수익률 효과를 볼 수 있는 것입니다.

항목	내용	비고
가입 대상	만 19~34세, 연소득 7,500만 원 이하 가구 소득: 중위소득 250% 이하	병역 기간 제외 최대 6년 가능
저축 기간	최소 3년, 최대 5년	3년 후 중도 해지 시도 혜택 유지
월 납입액	최소 10만 원, 최대 70만 원	여유 있는 금액만 저축 가능
예상 수령 이율	3년: 최대 6.9%, 5년: 최대 8.9%	소득에 따라 달라짐
특별 중도해지 조건	결혼, 출산, 내집마련, 퇴사 등	혜택 모두 유지 가능
세제 혜택	이자 소득 비과세	적금의 비과세 혜택

 

5. 청년도약계좌 신청 방법

1. 신청 기간: 매월 초에 11개의 은행 앱을 통해 가입 신청을 받습니다.
2. 비대면으로 가입 심사가 진행되고
3. 심사 결과는 은행에서 가입가능여부 안내가 옵니다.
4. 적격자 판단이 되면, 바로 신청한 은행에 계좌를 개설할 수 있어요.
5. 가입 방법: 주요 은행의 모바일 앱에서 비대면으로 간편하게 신청할 수 있습니다.

가입가능한 11개 은행

농협, 신한, 우리, 하나, 기업, 국민, 대구, 부산, 광주, 전북, 경남은행

비대면 상담 센터

• 청년도약계좌 비대면 상담센터는 국번없이 1397누르신후 바로 3번 누르시면 됩니다.
• 또는 취급은행 콜센터에 문의하셔도 됩니다.

 

마치며

청년들이 재테크를 시작하기에 이보다 좋은 기회는 드물다고 생각합니다. 3년만 유지해도 충분한 혜택을 받을 수 있고, 결혼이나 출산 등의 중요한 이유가 생기면 중도 해지해도 손해 보지 않는 구조입니다. 더군다나 예적금의 비과세 혜택과 더불어 정부의 추가 지원금도 있으니, 이제는 청년들이 이 기회를 놓쳐서는 안 된다고 생각합니다.

저 역시 이 소식을 듣고 딸에게 적극 추천했더니, 2번째 월급에는 꼭 가입하겠다고 하더군요. 작은 금액이라도 꾸준히 저축하는 습관은 미래의 큰 자산이 됩니다. 청년도약계좌를 통해 안정적인 목돈을 마련하고, 더 나은 미래를 설계해보세요.